La semana pasada, escuché algunas aseveraciones preocupantes por parte de uno de aquellos candidatos que persiste en llegar a la casa de Nariño. Por esto, decidí embarcar en esta difícil pero importante explicación sobre por qué los bancos son un agente indispensable en las economías. Traigo  un ejemplo práctico, la fábrica de un zapatero, su interés en abrir nuevas fábricas, los agentes que podrían ayudarle a lograr esto, y finalmente explico las funciones y beneficios de las operaciones de los bancos.

Existen varias razones por las cuales el funcionamiento de los bancos es vital para las economías, entre las que se encuentra la de proveer un sistema de pagos, transformación del ahorro en inversión productiva, selección y monitoreo de proyectos y, finalmente, administración y gestión de riesgos. Ejemplifiquemos. Imagínese que usted es dueño de una fábrica de zapatos. Usted observa que, en los últimos dos años, sus ventas no han parado de crecer, usted es relativamente joven y desea ampliar la capacidad de sus ventas. Actualmente, opera sólo en Bogotá pero quiere llegar a Medellín y a Cali, pues según varios estudios y grupos focales, su marca y sus zapatos serían excelentemente recibidos allí. Para lograr esto, necesita instalar 3 fábricas en cada una de estas ciudades para un total de 6.

¿A quién debería acudir este emprendedor zapatero?

Supongamos que usted decide acudir a la ayuda de sus tres vecinos quienes ahorran su dinero en efectivo. Cada uno le da una tercera parte del total que necesita para su proyecto. En este caso, ellos deciden confiar plenamente en usted, pues no cuentan con la experticia técnica y financiera para estudiar los estados financieros de la zapatería, entender las proyecciones y finalmente monitorear el proceso del negocio para sí asegurar que el zapatero tendrá la liquidez y solvencia suficiente en el momento en que venza el plazo y se deba dar inicio al pago mensual de la obligación. Ahora la cuestión radica en, ¿Qué podría salir mal? Pues bien, en este caso es claro que los vecinos se encuentran ante una asimetría de información respecto al zapatero, pues este último, es el único que conoce (con ciertas limitaciones) su negocio, sus ganancias, sus pérdidas, su competencia en el mercado, etc. Por lo tanto, esta falta de conocimiento o información podrá llevar a terceros a escoger proyectos productivos que solo generen pérdidas o que no despeguen completamente. A esto, se le conoce como selección adversa.

Por otro lado, si usted decide acudir a un banco, estaría acudiendo a un establecimiento de crédito. En Colombia existen cuatro tipos: las corporaciones financieras, las compañías de financiamiento, las cooperativas financieras y los establecimientos bancarios. Usted acudiría a la última categoría, donde encontrará por ejemplo, a Bancolombia, Banco Davivienda y Banco de Bogotá. Estos, cuentan con la infraestructura para suplir la falta de información sobre el proyecto, entender los riesgos en distintos escenarios y proyectar la posibilidad de pago del zapatero; el mismo banco ejecutará de manera más eficiente el estudio previo, el desembolso del dinero, y todo a un costo mínimo y con una precisión que ningún vecino podría lograr desde su actividad de prestamista.

Dentro de las funciones de los se encuentra la de transformar el ahorro de nuestros vecinos en inversión productiva a través de la zapatería y cualquier tipo de negocio. Este modo de operar, impulsa las economías de escala. Detrás del zapatero, existen unos empleados que reciben un salario, y que por gusto o necesidad consumirán. Repita esta ecuación. Y la economía crece. Cada uno de los implicados en esta cadena productiva, podrá emprender su propia inversión o proyecto productivo, podrá emprender o comprar vivienda gracias a su salario, todos deberán pagarán impuestos.

Mientras más grande es el negocio, este alcanzará siempre a más personas. Luego, el dinero que tienen los vecinos guardados en efectivo, será utilizado de manera más eficiente y segura al entrar al sistema de pagos, pues podrá ser utilizado de manera instantánea a través de este. El banco se encargará de seleccionar y monitorear todos los proyectos que está financiando, para así llevar un control estricto de su exposición al riesgo, concluyendo finalmente en la administración y gestión de los riesgos de todos los financiamientos en los que emprende. Los bancos ejercen de manera sistemática un control completo sobre los proyectos productivos y las personas a las cuales les facilitan el dinero, pues en pocas palabras, el dinero del público jamás debe verse en riesgo de pérdida.

Generalidades sobre la actividad de los Establecimientos Bancarios

Los establecimientos bancarios, captan recursos del público (los vecinos), a través de operaciones pasivas. Emplean mecanismos de captación o depósitos, para apalancar sus operaciones. Posteriormente, los recursos captados son colocados en operaciones activas (a los emprendedores como el zapatero). Es por esto, que la evaluación del riesgo de cada proyecto, es crucial, pues está en juego el dinero del público. A través de esta función, los bancos son los intermediarios por excelencia. Por esto mismo, los bancos deben contar con una certeza de que el riesgo no sea nunca excesivo, pues debe velar por el pago de las obligaciones de cada uno de los proyectos productivos a los cuales les ha prestado. La forma natural de ganancia de cualquier entidad financiera es el cobro de sus intereses por todo el dinero prestado. Los bancos, ejercen una función no sólo vital para todas las economías, sino que cuidan, desde el sentido más clásico, el dinero del público de pérdida o robo, lo custodian, y sirven de plataforma para la ejecución de los pagos, así facilitaron por ejemplo la entrega de los auxilios durante el peor momento de la pandemia del COVID19.

La banca o los banqueros, son todos aquellos que se dedican a realizar ciertas operaciones con el dinero procedente de sus accionistas y el dinero captado en depósitos de sus clientes. Sin embargo, más allá de estas operaciones, y de todas las transacciones y tarjetas a través de las cuales identificamos a los bancos, ¿cuál es la importancia que le subyace a su existencia? ¿qué los justifica? En una palabra, confianza. Este es el activo más importante de un banco, la razón de fondo de su existencia más allá de cualquier decreto de ley que permita su operación. ¿por qué siempre se busca “salvar” el banco? Sencillo, porque son estos los que guardan el dinero de sus vecinos, mis vecinos, y los vecinos de todos los que lean este artículo. De existir una quiebra de un banco, lo que está en juego es el ahorro de todos los vecinos del país.

Así que, si vuelve a escuchar a uno de los candidatos de este u otro país, pretender finalizar con la banca privada o crear banca pública (administrada por funcionarios públicos y burocracia), de ser posible cuestiónese que interés cree que está defendiendo el orador, ¿el propio? ¿O el de las personas que dice querer representar? ¿Custodiará él su dinero para dárselo a quién exactamente?